A Personal Finance Blog for Malaysian: 全民受保,知易行难?

Saturday, November 20, 2010

全民受保,知易行难?

全民受保,知易行难?
Source: http://www.nanyang.com.my/sidelines/sidelines_articleDetail.asp?type=D&ID=201336&sID=9&cID=29
2010/11/19 3:33:57 PM
●李志雄

引领马来西亚迈向2020年成为高收入国家的经济转型计划(ETP),其中一项目标是将马来西亚人的投保率从目前的41%,于2020年提高到75%,而人寿保险业占人均国内生产总值的比重,也将从去年的2.9%提高到4%。

问题是,过去平均每年只缓慢提高1%的大马人投保率,将如何在短短十年内取得大跃进,迅速飞跃到75%的目标?

四大武器提高投保率

马来西亚人寿保险公会主席安南莫哈末再因接受《南洋商报》专访时表示,虽然马来西亚投保率偏低是老生常谈的课题,但在我国经济转型迈向高收入国家之际,积极提高国人投保率,迈向到了2020年至少75%国人受保,已成为政府和保险界的共同目标。

他指出,公积金与保险个人免税额分割(各别最高免税额6000令吉)、私人退休基金、外劳医疗保险,以及经济转型计划“旗舰计划5”的员工保险计划(Employers Insurance Scheme,简称EIS),将是未来十年,我国提高国人投保率的四大武器,也是推高寿险业持续稳健增长的催化剂。

回教保险兵家必争

“当然,在大马政府致力把我国打造成区域回教金融中心之际,日益成为兵家必争之地的回教保险(Takaful),也是大幅提高我国投保率的关键因素之一。

“目前国内投保率偏低,这意味着寿险行业内的保障和储蓄险两大领域都有很大的增长空间,而政府积极推动的上述各项措施,将是协助我国达致到了2020年,达到寿险业总收入占国内生产总值4%,以及投保率达到75%目标的主要引擎。”(My opinion: Talk only lah.... unless all insurance company offer real low priced Term Life policy for most Malaysian whose household income below RM3,000 per month)

尚有1600万人未受保

安南指出,根据41%投保率推算,这意味着,我国尚有超过1600万国民目前还未受保,即完全没有任何人寿保险!(My opinion: actually more than 16 million people are uninsured by life insurance because 41% is computed based on number of policies against population, for example, some people have more than 1  policy, I am one of them.)







为何我国独立53年,时至今日,大马人投保率依然偏低?这当中涉及太多的原因,总括起来,可以归纳为以下数项:

(一)国人普遍把保险放在优先秩序中的最后部分,并误认为寿险保费很昂贵!(Because no agent selling Term Life)

(二)人们对保险的觉醒及认知偏低,而且没有意识到,寿险是达致保障个人长期利益的重要工具。

(三)我国仍是一个发展中国家,还未达到欧美发达国家,以及韩国、台湾、香港等周边经济体的经济发展水平,国人对保险的认知也相对落后。

每日少喝一杯茶

针对国人对保险认知的误区,安南指出,国人必须摒弃支付保费是负担的错误观念,反之,把寿险视为一种财务保障与储蓄工具。

其实寿险保费不但不贵,而且还可轻易负担得起!

“以一名25岁的青年为例,若他购买一份保额5万令吉的基本人寿保单,每个月保费只是30令吉,或平均每天只是1令吉!

“只要每天少喝一杯茶,就有能力购买这样一份基本保单,因为区区1令吉,打工一族都负担得起。” (Yes, based on Term Life but find me one insurance agent who sell it as primary product, it is like looking for Lion in the jungle, none)

安南认为,在我国朝向高收入国家目标进发的同时,除了政府推行的上述各项措施,私人界和保险业者也必须继续加大努力,扩大教育国人对保险重要性的意识和了解。

安南同时也是马苏黎世保险公司(MCIS Zurich)的总执行长。

他指出,保险公司必须改变做法,扩大教育和灌输保险意识的渠道,例如传统上集中在主要城镇地区的保险教育活动与教育工作,必须扩大到市郊和乡区。

目前,除了巴生谷地区,大部分保险公司只是在国内各州选择两三个较大的城镇设立办事处,将来也许有必要扩大服务网络。

“此外,保险公司推出的各类保险产品,在迎合消费者个人保障与财务需求的同时,也必须更富创意,让消费者对保险产品更感兴趣和建立更大的信心。”

私人退休金奖掖 应涵盖自雇人士

虽然私人退休基金计划目前还在各方商议的阶段,证券监督委员会也预计将在明年杪才公布具体的详情,但安南认为,要确保这项计划成功的推行,政府必须提供一些特定的税务奖掖。

25%就业者为自雇人士

“政府在2011预算案中建议,为雇员缴纳私人退休基金的雇主可享有税务奖掖,是一个好的开始,但这类税务奖掖应扩大到雇员及自雇人士。”

安南指出,除了1000万名雇员公积金局会员,我国另有25%的就业人口是自雇人士,这些人目前大部分都没有缴纳公积金,政府有必要提供税务奖掖,鼓励他们缴纳私人退休基金。

“试想想,随着国人平均寿命的延长,国人届满55岁的退休年龄后,至少还有另外20至30年的漫长日子要过。

“而且到了2020年,我国将有至少10%人口是老年人,这是我们必须正视,并尽快采取措施解决的问题,而私人退休基金就是可行的解决方案。”

养老金分配是关键

此外,私人退休基金不应只是聚焦退休前的储蓄,更应妥当的处理退休后,养老金分配的问题。

“私人退休基金必须是每月发出一笔相当于退休前月薪的金额,而非一次过的发放一大笔退休金,这样可避免退休者过早的耗尽养老金,违背了私人退休金的原意。”

安南表示,寿险公司拥有这类长期储蓄和保障产品的专才、知识与强稳财务需求,将可确保私人退休基金计划获得良好的执行。

“寿险公司也拥有广泛可迎应退休需求的产品,虽然不同的保险公司可能有不同的退休计划配套,但离不开长期护理与受保证长期保障的大原则。”

全民受保四大计

员工保险计划

为让低收入员工有保障,政府将设立员工保险计划(EIS)。这项计是低保费的人寿保险计划。

有关保险是自动登记,并拥有简单的退费步骤。有关保费的会员可选择提高疾病及入院的受保额。

私人退休金明年面市

首相兼财政部长拿督斯里纳吉上周五公布2011预算案时宣布,政府将在明年推出私人退休基金,而为雇员缴纳私人退休基金的雇主,将可获得税务奖掖。

此外,现有保险与公积金6000令吉税务减免额,将扩大至涵盖私人退休基金的缴纳。

较后的财政部消息透露,负责监管大马资金市场的证券监督委员会,将负责监管预计在明年推出的私人退休基金,估计只有五至六家公司涉及管理该基金。

有关私人退休基金如何运作及相关事宜,将在明年私人退休基金法案提呈给国会下议院批准后,才会正式公布。

外劳购个人医疗险

经济转型计划开放日“保健试验室”中提出六项医疗领域旗舰计划,包括建议政府强制雇主为外劳购买个人医疗保险,保障外劳福利。

试验室建议,外劳医疗保险每年的保费是200令吉,由雇主及外劳共同分担。

这项计划是由卫生部、人力部、移民局、国家银行及大马普通保险公会共同推行。

公积金及寿险分开扣税

政府在经济转型计划中的关键经济领域中建议,公积金及人寿保险将分开扣税,即目前公积金与寿险合共6000令吉的税务减免,将分割为公积金6000令吉及各类寿险(基本寿险、医疗保险、教育保险及年金)6000令吉。(My opinion: if an additional tax relief RM6,000 given for life insurance premium on top of RM6,000 for EPF contribution, tax payer can save up to RM6,000x26%=RM1,560)

不过,政府在2011年度预算案,却未公布将人寿保险和公积金的税务减免额分开呈报。

寿险公会认为,个人所得税的寿险和公积金减免额合一,无法让月薪4500令吉或以上的国人受惠,因为6000令吉减免额通常已扣完。