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Tuesday, December 28, 2010

医卡在手 住院不愁

 医卡在手住院不愁
2010/12/24 2:36:35 PM
●独家报道 郑美励
 
在疾病年轻化,医疗费越见高昂的现代社会,没有一张医药保险(俗称医药卡)傍身的人少之又少。

保 险产品推陈出新,不仅有传统的独立医药卡(Standalone medical insurance),更有附属在投资联结保单(Investment link) 内的医药卡。如今,市面上更有许多受保年龄从传统的70岁满期,延长到85岁,甚至100岁的医药保单。

身为保客,该如何挑选?各自的利与弊有哪些?

这里就让保险业者为你上一堂速成课。

投联医卡多一层保障

独立医药卡和投联附加医保利益各有优缺点,消费人选择时应以“需求”和“经济能力”为考量,唯美国友邦人寿资深集团经理郑典武、保诚保险产品及市场总裁邢诒旺及ING区经理(Stable Vision执行董事)刘律颉,均鼓励选择投资联结保单医药卡。

除了具备现金价值及回酬、保单具弹性的优点,更重要的是人性善忘,因故未缴保费时,至少投资联结医药卡不会中断,郑典武称之为“为医药卡加多一层保险”。

“如果中断了接不回,你又买不到新的保险,怎么办?”

刘律颉强调,这绝非吓唬人,一旦患病(尤其是癌症),即使你想投保,保险公司也不收。

患病投保公司不收

刘律颉进一步指出,只投保独立医药卡,所获保障有限,“我们买保险,是要为未知风险做好保障,虽然发生事情有医药卡支付医药费,但生活费呢?虽然没有出钱,但也没有收入。”

他认为也应购买人寿保险,为家人提供保障,“许多人说,死就死了,但是别忘了我们的父母、妻儿还要继续生活,如果我们不在了,起码有一笔钱可以保障他们的未来。”

对医卡错误观念

(一)公司为我投保,省下一笔。

大部分企业都会为雇员投保,有些雇员就想:“既然公司为我投保,能省则省,我不用买。”刘律颉劝告,不论公司是否提供这项福利,消费人都应自掏腰包买一张医药卡。

“即使已结婚都有可能离婚,更何况是离职或者辞职?”当雇员因故无法为公司效力或离职,便失去医药保障。”

“因为保险保的是某某公司雇员,当你已经不是某某公司雇员,谁来帮你出医药费?”这时才想要买医药卡?对不起,你已患病在身(尤其患上癌症),成为保险公司的拒绝往来户,侥幸受保也必须缴付额外费用

再者,公司可能因故暂时停止缴费(没有告知员工),员工却在这期间发生事故,后果可想而知。

(二)指定医院和付费

许多保客以为只有到指定医院就诊,保险公司才会给付,事实却非如此。刑治旺指出,不管是指定或非指定医院,保险公司都会负责,差别在于(1)到指定医院可免付费就诊,(2)到非指定医院,保客须代垫医药费,再向保险公司索费。

(三)钱丢进大海

保客总有“买医药卡没有做索偿,等同于把钱丢进大海”的心态。刘律颉反问,难道买汽车保险是希望发生车祸?同样的道理,医药卡只是为了以防万一,有需要时不必动用自己的储蓄和血汗钱。

郑典武实际经验谈:独立医药卡的风险

阿明买了一份独立医药保险已10年,照理什么等待期都已过了,当是安枕无忧才是,但却在患病住院时被告知,由于病况发生在等待期间,索赔被拒。

怎么会这样呢?

原来,半年前搬家未通知更改地址,没有收到续保通知书,待代理通知时,已过了宽限期,尽管后来缴付了费用,保险公司的说法是,所有等待期重新算起。

这是许多保户忽略的问题,却经常发生,有些保户在进了医院,才发现医药保单早已失效,结果,投保等于没有投保,最常见的理由是:

(一)没有收到保费通知书;(二)信用卡号码更改了,忘记通知保险公司,过不到账;(三)以为已经付费了;(四)保费已交给代理,代理忘记付。

中断等于重新投保

很少人知道,医药保险尽管有保证续保功能,却附带一项条件,即保单不能中断,不论中断的理由是什么,一旦曾经中断,再续保时,就相等于重新投保。

重新投保的代价,就是一切重新算起,包括必须证明健康仍具备受保资格,才能获允准续保。

对于那些曾经入院索赔,或者健康情况已经达高风险者,这情况的发生,不只不妙,也太不幸了。

许多人因此怪罪代理或者保险公司,但争执也于事无补了,徒添伤痛,因为付费的责任在于自己。

因此,投保独立的医药保险,其实有一定的风险。

要如此避免这情况发生呢?

具自动保单贷款功能

若是医药保险附加在有现金价值的寿险保单上,这情况即可避免,即使一时的疏忽没有付费,这类保单的自动保单贷款功能就会启动,确保保障不会由于疏忽而中断。

终生分红寿险、不分红寿险、投资联结保险,甚至是一般的定期储蓄保险,都具有自动保单贷款的功能,把医药保险附加在这类保单当中,无疑等于为自己的保单加多一层保险。

没有事情发生时,这类小节不为人所注意,不幸遇上了就会知道,这其实非常重要。

有人说,把医药保障附加在寿险保单比较不划算,会造成付费年限拉长,甚至把保单价值拉低,而其实,羊毛出在羊身上,还是保险一点比较好。

他们鼓励消费者……

(一)每年检视保单

邢诒旺指出,人生不同阶段有不同目标和责任,消费人应善用保险代理员提供的免费咨询服务,每年检视保单并适时调整,“像手机、电脑之类的设备,大家都会定期更新,保单也应该如此,很多保单是多年前购买的,现在的产品推陈出新,消费人可以检讨看看有没有需要追加。”

(二)凑钱为父母投保

乐龄人士的医药卡保费不便宜,却又是患病的高风险群,刘律颉建议为人子女者,可凑钱合力为父母购买。

“你说你爱你的父母,万一父母发生事情,你能袖手旁观吗?万一发生事情,若孩子没能力承担,至少保险公司有能力,由保险公司来负责。”

(三)各别购买医药卡

全家受保的医药保险尽管收费较低廉,却有限制。

例如家庭保险只为21岁以下子女提供保障。当子女年届21岁想要个别投保,或有可能因早前身体状况不佳而有被保险公司拒保的风险。

另外,由于可索赔限额由家庭成员共享,若家中有一人以上患病,可能会不敷使用。

“如果够用的就没问题,不够用时怎么办?”,因此刘律颉主张每个家庭成员拥有各自的医药卡。

(四)向专业保险代理员投保

刘律颉指出,市面上有中间人保险公司以会员制方式出售保险产品,其缺点是购买者并非直接对保险公司,或有可能遭遇缺乏保证续保或沦为孤儿保单(没有代理人服务)的风险。

其区别方式是填写保单申请时,注意公司抬头是保险公司或者是该中间人保险公司。他呼吁消费人直接向保险公司的代理员投保。

投保前问清楚讲明白

(一)保障范围

投保前应了解什么事项和疾病受保什么不受保,例如滥用毒品、爱滋病、战争都不受保,以乳癌为例,若属原位癌(零期未扩散),传统医药卡不理赔,但新款医药卡和疾病险却纳入受保范围,以保诚为例,尽管原位乳癌不属36种严重疾病险的受保范围,但女性保单则理赔。

邢诒旺指出,保险公司只为突发疾病提供保障,一些非必要支出如astro费、报纸、医院迎宾小礼物、女佣在医院里的床位,以“检查为目的”的健康检查(例如头痛进院检查时,叫医生“顺便”从头到脚检查一遍),保险公司不负责买单。

刑治旺坦言,尽管了解这些细节并非易事,但他鼓励保客事前问清楚,就诊前也应向医生确认,以后日后引发争执和投诉。

(二)有关医药卡是否医药费分摊

这是指保客必须和保险公司分担一小部分的住院与医药费用:大多数医药卡都明订Co-Insurance条例,即保客负责分担10%的住院费用,或最少需分担300令吉,最高1000令吉的医药费,余下的住院与医药费才由保险公司承担。

(三)等待期限的长短

等待期限依保单和保客情况从30天至120天不等。

刑治旺指出,除了突发意外事件不受约束,一般疾病通常须过了等待期限,才能向保险公司索赔,此举是为了避免消费人在已患病或健康亮红灯情况下,先行投保才就医。此外,投保前已有病例条例则阐明,不为原已存在的病况提供保障。


Source: http://www.nanyang.com.my/sidelines/sidelines_articleDetail.asp?type=D&ID=210832&sID=9&cID=190