A Personal Finance Blog for Malaysian: [转帖] 财女风情:理财要先学会保护自己

Tuesday, March 26, 2013

[转帖] 财女风情:理财要先学会保护自己



从学术的角度,整套理财观念就好像一个金字塔,所以,行内人都叫这个做理财金字塔。
理财金字塔的原理是:最底层较宽较稳健,而且是一些“坚固”的东西,因为这部分是我们建立理财规划的基石。
这部分通常是我们的工资收入,又或者专业一点,可以叫做现金流;然后是我们的存款,当中至少包括6至12个月的应急钱;然后可以是一些非常保守,风险较小的理财产品,基本上等同现金的资产,例如外币、债券、储蓄保险或其他短期票据等等。
中层是年期、风险、回报都在中等水平,如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等;顶部较窄,投入资金不多,承担风险多,收益相对较高的具有进取性的投资产品,如房产、股票、期货等等。
这个理财金字塔其实对男女都没有太大分别,但金字塔的尖顶有多高,底边有多长,要根据建设金字塔的人本身的希望、需要和能力,而这些东西又要视投资者的年纪、收入稳定性、资金规模、预计投资年期、税收政策、流动需要等等而定。
对许多人来说,他们总会认为,自己有的是赚钱能力,所以往往不太重视这个理财基石。如果你认为自己需要很大安全感的话,在这方面不妨多做点功夫,设法加大和加厚这个金字塔的底部。
如果只集中用最保守的方法去储钱是不明智的,我们也应该预留部分收入作为投资的本钱。但在投资之前,我们还有一件很重要的事要做,就是先学会保护自己,因为如果连自己都保护不来,又何来可以投资增值呢?
医药保险 易被忽略
与营养“金字塔”需要五谷杂粮做根基一样,理财金字塔也需要一个稳固的基座———虽然很多家庭的可支配收入日渐宽裕,但手中的“闲钱”却不足以应付突发事件,比如重大疾病、意外死亡、严重伤残等等。
所以,首先要考虑为家庭成员配备意外险和重疾险。否则,基座上一旦出现了一个大窟窿、无底洞,财富就会面临大幅缩水甚至被消耗殆尽。
化解财务危机
万一患上危疾,几乎可以肯定要暂时停止工作,留在家中养病。虽然今时今日,大部分人都不会因为手停而口停,但不怕一万,最怕万一,当你请假半年,甚至更长时间去治病,你的工作还可以保得住吗?
我说的保险主要为医疗保险,包括住院医疗和危疾保障。至于人寿保险,主要视乎你还有没有人需要供养,如果没有的话,人寿就不太重要了,除非你还想留一些钱予另一些心爱的人,又或者想捐献。
对于许多人而言,重大疾病保险是一个非常重要却很容易被忽略的话题。再加上现在环境污染严重、食品卫生的不安全,人们罹患各种疾病的几率大大增加,因此,应尽早购买重大疾病保险保障,以应对将来可能发生的昂贵医疗费用,化解由此带来的财务危机,呵护自己的健康。
买医疗保险的意义是,我们不会因为一些意外或疾病,便破坏自己的整套理财计划。你可以想象,如果自己预备了50万的退休储备,谁不知一次意外,又或者一个重病,花去了10万;再惨一些的是,我们的伤病虽然基本上医好了,但却失去工作能力,即是未来的生活,就要靠自己余下的积蓄(这时你还敢投资吗?),还有更惨的是,你的伤病也不是完全医好,日后还要不断复诊,即是还有更大的医疗开支等着你去支付。
没有后顾之忧
总之,今时今日的社会,一方面医学昌明,另方面重病又年轻化,尤其是癌症。我想再补充的是,买保险的另一个意义是,为自己买一份尊严,以及给自己多一个选择,因为家中一人患病,受影响的往往不是自己,而是全家人,尤其是你身边的现金不足,要靠人帮忙。
当你懂得“保护”自己,就没有了后顾之忧,再利用你的精明和勤奋,相信你很快就会建造起一座属于你自的壮观的理财金字塔了。
【Tips】
理财金字塔 底层基石3支柱
1.银行储蓄
这是家庭理财金字塔的第一根支柱,是家庭急用的“紧急备用金”。
一般家庭的“紧急备用金”应准备到足以应付3至6个月(宽裕点可到1年)的生活各项支出。这样,在家庭收入突然减少或中断时,使你的家庭能有较充足的时间面对困难。
2.等同现金资产
第二根支柱可以是一些非常保守,风险较小的理财产品,基本上等同现金的资产,例如外币、债券、储蓄保险或其他短期票据等等。
3.商业保险
这是家庭理财金字塔的第三根支柱。商业保险是防范风险的一种措施;是分散风险损失的一种财务安排;是寻求风险损失补偿的一种合同行为;是社会互助抵御风险的一种保障机制。
在三根支柱中,它的保障功能最大,防范风险的能力最强,在家庭理财中将发挥重要的作用。
文:罗凤琴
来源:南洋网 – 财经周刊