A Personal Finance Blog for Malaysian: 公积金是否够养老?

Wednesday, June 12, 2013

公积金是否够养老?

随着国人越来越重视自己的健康,加上医疗、保健、养生技术的发展,国人现在一般上能活到75至80岁;而国人55岁就退休,退休后一般都没有工作收入。
因此,在我国1991年公积金法令下成立的公积金局,主要目的是为国人提供一笔退休基金。
然而,现实中退休人士的公积金存款,并不足以让他们应付该20至25年的生活;他们唯有延迟退休,在55岁后继续工作,以工作收入来维持生活。
3年花光公积金
我国的生活水准正不断提高,而通胀率的确实数据为6.5%至8%,因此,造成约50%的打工族在退休时没有储蓄,仅有公积金存款。而公积金存款却只能够维持他们退休后5至8年的生活。
更可怕的是,根据国家银行在2005年的统计,退休人士一般上在退休后3至5年间,就把公积金花光了。主要的原因可分类为5个:为了满足配偶、子女的需求与索求(豪华旅行、买汽车等等);为子女筹划未来(供子女读书、为子女供房子等等);不善于投资加上缺乏投资知识(购买没有成长率的股票);盲目相信朋友的怂恿而相信高回酬,低投资资本的理论(没有经济效应);以及不了解公积金的流程及用途。
事实上,任何的投资都有其特定的投资理论。因此,在投资前,国民应该先了解投资理论及方程式、投资的股票其公司的增长率等等的知识;而不是相信“高回报,低资本”那些不符合经济理论、没有经济效应的投资计划。
我国政府强制受薪的国民把部分的受薪收入储存为公积金(成为公积金局会员),让公积金局代为投资,并且给与他们稳定的回报。如此,他们的公积金存款会稳定地增值,他们也有一笔可以应付短期退休生活的退休基金。
但在现实生活中,这笔退休金是不足以应付晚年至离世的生活,因此国人还是必须学习投资。
根据公积金法令,雇主必须在聘请员工后的7天内,为该员工注册为公积金局会员。违反此例的雇主可能被罚款1万令吉;或不超过3年的监禁;或两者兼施。
确保雇主定时缴款
为了减轻中低收入人士生活负担(现在购买房子;未来退休生活),政府与2012年预算案内公布雇主每个月需要为薪金少过5000令吉的员工缴付薪资的13%。
至于薪金超过5000令吉的员工,雇主则为他们缴付薪资的12%;而打工族自己则必须缴付薪资的11%。
雇主会直接把员工应缴付的公积金从他的薪资扣除,与属于雇主那部分一并缴付。
如此一来,打工族的公积金户头里,每个月就会增加23%或24%薪资公积金款额。
最高减免税收RM6000
打工族不应该过于相信以及依赖雇主准时及准确为自己缴付公积金,而是自己有责任检查公积金户口的存款。
因此,身为员工者必须自己每三五个月检查公积金户口,确保雇主确实已经准时并准确为自己缴付公积金,这样才是明智之举;而不是等到半年,甚至是数年后才发现雇主原来并无为自己缴付公积金,那时才后悔及抱怨雇主无良也于事无补了。
从税务角度看,雇主为员工所缴付的公积金可以从经商收入中扣税;而打工族为自己缴的公积金,可连同人寿保险保费,一共获得最高6000令吉的税务减免。
锺贵发博士 税务顾问兼事务及辩护律师
(来源:南洋网 – 财经周刊